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「大赢家可信任赌场」对重疾险的最大误解,就是得了重病就能赔 | 总编推荐
发布日期:2020-01-11 18:44:57 阅读次数:4719

「大赢家可信任赌场」对重疾险的最大误解,就是得了重病就能赔 | 总编推荐

大赢家可信任赌场,口述 / 魏丹荑

上周二,我和团队在社群里开设了一场秒杀活动,主打内容是我们的保险新课——《人生的7张保单》,反响非常热烈,同事也抢着要买。但也有一些朋友表示不理解,他们给我留言:“买保险也要先听个课?有这个必要吗?”

今天,我来分享一个具体的保险知识,告诉大家重疾险保障的并不是重大疾病本身,告诉你重疾险是怎么在南非诞生的。听完,你就会知道买保险的门道确实很多,真的很有必要听从专业的指导。

很多人都知道重疾险,有人甚至已经购买了重疾险,但是,还真不一定理解重疾险。多数人顾名思义,认为只要是发生了重大疾病,就可以获得赔付。

我先来问个问题:假如一个人买了重疾险,之后得了脑中风送去icu抢救了,重疾险能赔吗?

答案是:不能赔。

很多人会问:为什么不赔?都进了icu了,还不算重疾?

因为重疾险保的不是脑中风,而是脑中风后遗症,而确认脑中风是否留下后遗症,则需要180天的等待期。如果180天后,出现了一种或一种以上的后遗症状,造成了失能,就可以赔付。

但是很多用户都不知道这一点,于是便以为被坑了,甚至很多保险业务员在销售时也不会说清楚这点。

其实条款里写得很清楚,讲明了重大疾病导致的哪些情况可以赔付,主要分四类:

① 精神失能。比如说有人确诊了癌症,心态崩了,无心工作,到处求医问药,这种情况就可以赔付。

② 疾病严重到失能。比如双目失明了,就没法工作了,这也可以赔付。

③ 因为得了某种重疾之后要接受某种治疗,最常见的是手术治疗。比如重疾险里有一个条款是有关冠状动脉搭桥手术的。它保的其实不是冠心病,而是开胸手术,开胸手术会导致术后至少有2年不能工作,这时候重疾险就能起到保障作用了。

④ 生命走至终点导致的器官衰竭。比如肾衰竭、心脏衰竭等,虽然可以通过医学手段延续生命,但工作能力肯定丧失了,这时候就需要重疾险来保障了。

所以,总的来说,重疾险保的其实不是病,而是两个“状态”:失能状态和临终状态。

我们国内规定的重疾险必须包含25种重疾,这25种重疾就包含了人类主要得的98%的重疾,无一例外都会导致这两种状态。目前市面上也有一些包含50种、100种重疾的重疾险产品,也都必须包含这25种疾病,但买保险产品的时候并不是包含病种越多越好。

为什么重疾险会看重状态而不是疾病本身呢?这得从它的起源说起。

在上世纪80年代,南非实行的是免费医疗制度,这意味着没有人会因看不起病而需要保险的帮助。

有一天,巴纳德医生给一位病人做完手术,他对病人说:手术非常成功,休养三年,你就可以恢复得跟正常人一样。

可是才过了两年,那位病人病情又加重了,回到了医院,巴纳德医生很惊讶。

那位病人说:医生,我没有听你的话,刚出院没多久就上班了,因为我是个单身母亲,如果我不工作,那么我和我的孩子都没饭吃。

巴纳德医生这才意识到:医生手段再高明,手术再成功,药物再好,如果病人得不到安心休养,还是没法活下去。

于是,1983年,在巴纳德医生的首倡之下,第一份重疾险保单在南非诞生了。

所以重疾险在诞生之初,关注的就是重病患者在因疾病失去劳动能力之后,如何能够安心修养,从而好好活下去,它提供的是一种收入损失补偿,而不是就医费用。

有人会问了,那我没钱看病怎么办?

没钱看病可以购买医疗险,医疗险可以报销看病费用。如果连住院看病的钱都没有,那这样的家庭则需要购买“带垫付功能的医疗险”,这样保险公司就能帮你垫付医药费了。

至于重疾险,管的则是你生病之后的事。想要重疾险得到赔付,必须满足2个条件,第一个是失能,第二个就是人不能死。失能之后你还得生存才会有收入的损失,才能获赔。如果说因为重疾离开了人世,那这又进入人寿保险的范畴了。

保险有很多种,不同的险种对应不同的情况。有时候,不是保险不帮你,而是你没有根据自己的需求配置合适的保险产品。就好比你不能买一个电冰箱回家,然后用它洗衣服。

所以,买保险第一要知道自己的需求是什么,第二要知道每种保险具体能解决什么问题。

保险产品是不存在版权问题的,可以抄,所以产品没有好坏之分,但要找到最适合自己的,以及要找到一个服务好的业务员。

保险和保险业务员的关系,就像是药和医生的关系。很多人在意不同药品的价格差距,但实际上,配药和定期检查才是更重要的。想要在人生的不同阶段调整药量和药的费用,你要么学会自己给自己配药,要么懂得挑选一个靠谱的医生。看起来后者更容易,但实际上,找过的人会知道,后者有时候比前者更难。

以上分享的重疾险知识来自张新征,他是一名全科医生,对医疗险和重疾险十分了解。除他以外,在我们的保险套课里,还有“保险电台”的创始人陈凤山老师来讲解养老险和财富传承险,以及保险产品设计专家陈铜老师来讲解家庭保险规划等问题。

三位老师从各自专长的领域,讲透人生最重要的7张保险单,包括:医疗险、重疾险、意外险、养老险、教育险、责任险、财富传承险。

听完这门课程,相信你一定能够妥善运用保险来抵御人生不同阶段的风险,也会对保险作为金融工具的价值有更深的认知。

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